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Cotice su Seguro de Vida

Proteja el futuro financiero de su familia con cobertura de seguro de vida hecha a la medida de su situación y necesidades únicas.

Florida-licensed since 2011

Para quién es esto

  • Familia jovenHipoteca e ingresos protegidos.
  • Pre-retiradoGastos finales y planificación de patrimonio.
  • Dueño de negocioKey-person y buy-sell.

Lo que cubre normalmente

  • Pólizas de vida a término
  • Primas flexibles
  • Opciones de vida entera
  • Protección familiar

Reglas de Florida que debe saber

  • Opciones sin examenHasta cierto monto, sin examen médico.
  • Designación de beneficiarioRevise cada año — controla el pago, no el testamento.

Florida no es un estado de propiedad comunitaria — las designaciones de beneficiarios en pólizas de vida pasan por encima de las reglas de sucesión del estado en la mayoría de los casos, así que nombrar al beneficiario correcto (y a un beneficiario contingente) importa más de lo que la gente piensa. Un cónyuge sobreviviente no tiene derecho automático a los ingresos si alguien más está nombrado. Florida tiene leyes fuertes de protección al acreedor sobre seguros de vida: bajo las Fla. Stat. 222.13 y 222.14, el beneficio por fallecimiento generalmente está exento de los acreedores del asegurado cuando es pagadero a un beneficiario nombrado (cualquier persona o entidad) en lugar de al patrimonio del asegurado, y el valor en efectivo de la póliza también está protegido de los acreedores del titular — aunque una vez que un beneficiario recibe los ingresos, esos fondos sí pueden ser alcanzados por los propios acreedores de ese beneficiario. Esto hace de Florida uno de los mejores estados para usar seguros de vida en planeación de protección de patrimonio. Los residentes de Florida también deben saber sobre el período de contestabilidad (típicamente dos años desde la emisión) durante el cual la compañía puede investigar y negar reclamos basados en falsedad en la solicitud. Sea honesto en la solicitud — aún pequeñas falsedades pueden anular la póliza en el año uno o dos.

Información general, no asesoría legal ni fiscal. Las reglas, los límites y los umbrales cambian con el tiempo — confirme los requisitos vigentes con la agencia estatal o federal correspondiente, o pregúntenos sobre su situación específica.

Sobre usted

Seguro de Vida

Lo que incluye esta cobertura

El seguro de vida protege a las personas que dependen de su ingreso — cubriendo una hipoteca, reemplazando salarios mientras una familia se ajusta, pagando la universidad, o cubriendo gastos finales para que los sobrevivientes no estén escribiendo cheques durante la peor semana de su vida. El seguro de vida a término es la herramienta más costo-efectiva para los años de reemplazo de ingreso; vida entera y universal juegan un rol para necesidades permanentes, planeación de patrimonio, y ciertas estrategias de valor en efectivo.

Somos independientes, lo que significa que cotizamos con una amplia gama de compañías de vida y nichos de suscripción: standard issue, simplified issue (sin examen), guaranteed issue (sin preguntas de salud), y especialistas en riesgo impedido que aseguran pólizas para diabetes, historial de corazón, u otras condiciones que otras compañías rechazan. Una llamada le da números reales de varias compañías en lugar de la propuesta de una sola.

Ejemplos de cobertura

  • Término de 30 años cubre la hipoteca

    Un no fumador de 35 años con una hipoteca de $400,000 y dos niños pequeños compra un término nivelado de 30 años por $500,000. Suscripción standard preferred a través de un examen paramédico pone la tarifa en aproximadamente $35-50/mes. La cobertura de término se mantiene nivelada hasta que la hipoteca esté pagada y los hijos sean independientes. Si el asegurado fallece durante el término, la familia recibe el beneficio por fallecimiento de $500,000 libre de impuestos sobre la renta y la hipoteca no los persigue. Después de 30 años, la póliza expira — para ese momento, los ahorros y la plusvalía deberían cubrir la brecha.

  • Póliza sin examen emitida en una semana

    Un contratista de 45 años por cuenta propia necesita $250,000 de cobertura rápido para satisfacer un préstamo SBA. Una póliza simplified-issue usa una entrevista por teléfono o en línea, revisiones de bases de datos MIB/MVR/medicamentos, y sin examen paramédico. La suscripción cierra en 5-10 días hábiles, frecuentemente con aprobación la misma semana. Las primas corren 10-30% más altas que las completamente suscritas, pero la velocidad y conveniencia valen la pena para muchos aplicantes. La suscripción sin examen típicamente tope en $500K-$1M de cobertura dependiendo de la edad y la compañía.

  • Póliza de gastos finales para una abuela de 80 años

    Una abuela de 80 años quiere $15,000 de cobertura para manejar costos de funeral y entierro sin dejarle la cuenta a sus hijos. Las pólizas guaranteed-issue de gastos finales no tienen preguntas de salud ni examen — cualquiera califica sin importar el historial médico. Las primas corren $80-150/mes por $15-25K de cobertura a esa edad. Típicamente hay un beneficio por fallecimiento graded de dos años durante el cual la póliza regresa primas más intereses en muerte no accidental; después de dos años, el monto completo paga. Revelamos el período graded por adelantado para que el beneficiario no se sorprenda.

Por Qué Nosotros

Por qué nuestros clientes eligen First Choice

Seguro de Vida

Preguntas frecuentes

¿Cuánto seguro de vida realmente necesito?
Una regla común es 10–12× el ingreso anual, pero la respuesta real depende de las deudas (hipoteca, préstamos), cuánto tiempo sus hijos necesitan apoyo, si su cónyuge trabaja, y qué cubren ya sus ahorros. Lo revisamos con usted antes de cotizar para que la póliza encaje en la brecha real.
¿Término o vida entera?
El término usualmente es lo correcto para los años en que su familia depende financieramente más de usted — mucha más cobertura por dólar. Vida entera o universal tiene sentido para necesidades permanentes (gastos finales, liquidez de patrimonio, ciertos usos de negocio). Frecuentemente escribimos ambas: un término grande para los años de trabajo más una pequeña póliza permanente para gastos de fin de vida.
¿Mi historial de salud me descalificará?
Usualmente no. Trabajamos con compañías que se especializan en suscripción de riesgo impedido — diabetes, historial de corazón, sobrevivientes de cáncer, salud mental, ciertas ocupaciones. Las tarifas varían pero la cobertura casi siempre está disponible. Cuéntenos lo básico y lo conectamos con la compañía correcta en lugar de obtener un rechazo plano.
Término, vida entera, o universal — ¿cuál es la diferencia real en 60 segundos?
El término le da un beneficio por fallecimiento nivelado por un período fijo (10, 20, 30 años) al costo más bajo por dólar de cobertura; termina cuando termina el plazo sin pago si sobrevive. La vida entera es permanente: prima nivelada de por vida, beneficio por fallecimiento garantizado, y valor en efectivo garantizado de construcción lenta. La vida universal también es permanente pero con primas flexibles y un valor en efectivo atado ya sea a una tasa de crédito de interés (UL), o un índice como el S&P 500 (IUL), o inversiones reales del mercado (VUL). El término cubre los años de reemplazo de ingreso; la vida entera y universal cubren necesidades permanentes.
¿Hay pólizas sin examen disponibles, y hasta qué monto?
Sí — la mayoría de las compañías ahora ofrecen simplified-issue (entrevista por teléfono más revisiones de bases de datos, sin examen paramédico) hasta $500K-$1M dependiendo de edad y salud. Algunas rutas de suscripción acelerada ofrecen tarifas completamente suscritas sin examen si las fuentes de datos regresan limpias. Sin examen es lo más rápido (5-10 días hábiles vs 4-8 semanas completamente suscrito), con primas típicamente 10-30% más altas que la tarifa estándar completamente suscrita. Comparamos ambas rutas en cada cotización donde el aplicante califica.
¿Cómo funcionan las designaciones de beneficiario en Florida?
Los ingresos del seguro de vida pasan directamente al beneficiario nombrado fuera de sucesión. Florida no es un estado de propiedad comunitaria, así que un cónyuge sobreviviente no tiene reclamo automático si alguien más está nombrado. Nombre un beneficiario primario y al menos uno contingente, manténgalos actualizados a través de eventos de vida (matrimonio, divorcio, hijos), y considere nombrar a hijos menores a través de un fideicomiso en lugar de directamente (las compañías no pueden pagar a menores). Para situaciones de alto patrimonio, un fideicomiso irrevocable de seguro de vida (ILIT) puede mantener los ingresos fuera del patrimonio sujeto a impuestos.
¿Qué es un accelerated death benefit rider?
Le permite al titular de la póliza acceder a una porción del beneficio por fallecimiento de manera anticipada — típicamente 25-50%, a veces más — estando aún en vida, si se le diagnostica una enfermedad terminal (frecuentemente definida como expectativa de vida de 12-24 meses) o ciertas condiciones crónicas. Muchas compañías incluyen el rider sin prima adicional; algunas cobran una cuota anual pequeña. El pago acelerado reduce el beneficio por fallecimiento por el mismo monto más intereses. Es una pieza significativa de cobertura para costos médicos de fin de vida sin vender la póliza a través de un life settlement.

Información general, no asesoría legal ni fiscal. Las reglas, los límites y los umbrales cambian con el tiempo — confirme los requisitos vigentes con la agencia estatal o federal correspondiente, o pregúntenos sobre su situación específica.

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